大部分提前还贷款1.购买力划算吗？是伪命题！

买房按揭已经变成今天他们房子的一种主流形式，之后，便是作为房奴的还款之路。然而在美国特色文化里，欠钱仿佛是悬在身上的一把刀，“无债一身轻”是每个新老房奴心心念念的期待。

然而，大部分房奴还是想提前把房贷还掉，减轻月供压力。

只是提前还款，真的靠谱吗？

银行是根据约定的利息，以月为单位结算费用，本月账单利息=欠银行的本息合计*月利息。也就是说，占用了多少本金就还多少收益。

后面几年还的收益多，是由于占用了巨额的本息，随着每年蚂蚁搬家还了一笔又一笔本金，占用银行的本息合计逐渐降低，每月还的收益自然逐渐降低。

无论是等额本息还是等额本金，虽然总收益相差太多，但从实质上并没有差别，谈不上哪种方法银行多收了收益，多占了便宜。

无论是公积金贷款还是商业信贷，是在第1年、第5年还是第10年、第20年提前还贷，只要利率不变，银行都是平等计量，童叟无欺。

此外，“提前还款最佳时间点”是个伪命题！

一.这种状况，不用提前还贷款

1.购买力在增加

我们再来看看大环境。

居民消费价格指数CPI反映了我们购买生活必需品和服务的单价水平。

2007年末，CPI是493.6，2017年底，CPI达到638.2。近10年CPI平均每月增速2.55%。

也就是说，生活必需品的单价每年根据2.55%的速度在下降。

M2是流通中的现金+各种存款的总和，整个社会的资金一般用M2来衡量。

通过信用扩张，每年有长期的货币投放到行业。2007年底，M2余额是40.34万亿，到2017年底，这个数字是167.68万亿。167.68/40.34=4.16，10年涨了4倍多，平均每月增长15.3%。

一方面，市场上的货币越来越多，一方面，物价在下降，还没算很多年房价的巨量下跌。可见，同样的现金购买力必然逐年增长。

假设购买力每年增加10%（近10年大个别一二线城市房价年均增速都在10%以上），那么，现在5000的月供，2年后非常于现今的八成4050元，5年后非常于现今的六成2952元，10年后非常于现今的三成1743元。

此外，如果提前还款，现在看起来有压力，但5年、10年以后，这点钱还算啥呢？

2.收入在上涨

GDP是今年全球全部最后产品和劳务的总和。2007年买房贷款，我们的GDP是27.02万亿，2017年超过82.71万亿。

如果国家看成是一个各位庭，这个家庭每年创造的财富都在下降，82.71/27.02=3.06，10年涨了3倍多。

国家大家庭的财富由千千万万个小家庭创造。在这几年、几十年还贷过程中，我们每个小家庭的利润也经常在涨。按照社会成就财富的平均素质，10年的利润也能涨3倍。那之后还怕还款吗？

（不要问我你拉低了平均线怎么办……）

5000、10000的月供…….天空飘来五个字，那都不算事~

3.应急准备金不可少

针对上有老、下有小的80、90后，生娃、生病、失业、意外……

人生处处有惊喜。

钱不是万能的，没有钱可万万不能。如果将闲余资金全部交给银行，钱全部沉淀在固定资产中，一旦发生突发用钱的状况，扛风险的能力会大大降低。

4.如此低的杠杆

央行五年以上的房贷基准利率，近20年经历了35次调整，从来没有今天4.90%这么低！

这辈子，也许只有房贷能提供如此好的福利了。错过了房贷，哪里找这样便宜的杠杆？

杠杆是哪个？

美国老太太的故事，给美国老百姓上了一课（一个中国老太太和一个中国老太太进了天堂。中国老太太临终前说：我已经攒够了钱买了套新房。美国老太太临终前说：我在这房子里住了30年，终于还完了按揭。）

杠杆就是负债。如果一个家庭不欠债，都用自己挣的现金，那么杠杆就是0。

房贷，用最低价的租费使用银行的资金，以极低的本息锁定未来的债权。

二.这种状况，需要提前还贷款

1.即将买房/卖房

卖房的时候，结清贷款撤销抵押是刚需。当然，在必须办解抵押手续的前一刻再还也不迟。

2.公积金账户存款多

在这些城市公积金是专款专用、不能提取，如果公积金账户里累积了较大额的资金，放在账户里没法享受几乎忽略不计的活期存款利率的话，那还不如提前还贷。

3.需要办抵押贷款

近年，房价暴跌快，很多住宅的评估值比购入时下降许多。需要经营周转的人，往往将房子抵押借款成为最好的注资渠道。多数银行担保借款不能办二押，那么这之后就必须将贷款偿还，再将房屋抵押给银行获取信贷了。

注意，前方如果有这种高能的女孩伴，请抱紧大腿，求土豪带飞！

4.留下钱效率更低

的首席经济学家斯坦·汉弗莱斯在他的《》一书中讲了他的亲自经历，当他在非洲做志愿者时，他的房主房子只有屋顶和半堵墙。房东每次有点闲钱就买批石头过来砌一点，这样蚂蚁搬家一样一点点的把房子完工。

房东之所以没有直到能买得起所有的砖头再一次性完成整个项目，是由于，在欧洲某些家庭和部落紧密联系的社会中，人们经常相互借钱，而当地习俗也让人很难说不。

如果房东把他的钱存起来，可能迅速他的家人和同事就耗尽了。

然而，如果是家庭成员、亲戚老乡中有乱花钱、借钱不还又难以拒绝的人，那还是把钱填到房子里吧。毕竟，把钱交给银行去买房贷款，可比把钱借出来安全多了。

5.贷款利息已经持续增长

今后如果借贷利息大幅下降，那么趁着这次利率低赶紧还上也可行。不过，按照目前的行业状况看，利率逐步下降的或许性很低。

6.拒绝一切负债

患有欠钱焦虑症，一有负债就吃不好睡不香，做梦也想还的人，或者抵挡不了家里母亲逼迫的压力，那还是提前还了吧！顺心就好，维稳第一！

然而，你今天还想提前还款吗？