“一条龙利率3.4%速度快额度高”中介称可提供一条龙服务
发布日期:2022-10-11 12:22:59 浏览次数:
北京青年报消息,“房贷置换,500万欠款10年省百万利息”“最低费率3.4%,速度快额度高”……最近,不少房贷客户都收到资金中介打来的推销电话,大力说服人们将手头利率较高的贷款转换成利率低得多的经营贷,省下大笔费用。在中介的嘴里,他们可一手包办相关手续,客户轻轻松松就能省下百万利息。但事实果真如此吗?
北京青年报记者昨日采访多名业内专家看到,所谓的放贷置换操作,并非中介宣传的这样轻松方便,不仅存在多种隐形收费,还隐藏着个人无法承受的制度和法律风险。一旦金融机构发现违法操作,会立刻要求借款人在短期内偿还所有债务,若未能尽快还贷,甚至需要承当骗贷的刑责。
现象
房贷与经营贷的通缩让中介看到商机
经营贷,顾名思义,是为了满足企业经营活动必须领取的贷款。据认识,随着国家对小微企业的支持力度加强和信贷行业价格利率(LPR)的逐渐下降,很多银行的经营贷利率已降低至最低3.4-3.8%的水准,少数银行对个别优质企业用户,甚至能予以3%左右的优惠利率。
个人房贷虽然也大都与LPR挂钩,改为LPR加点的形式定价,但是存量贷款客户的加点幅度已经在房贷合同中固定。因此,不少前三年申请贷款的用户目前的还贷利息仍在5.5%甚至6%以上,高出经营贷一大截。二者的利差,让这些中介看到了商机,于是便有了这些人都接到的推销电话。
在电话里,中介通常会向用户详细介绍一番操作步骤,发现客人听到“一头雾水”后,他们会派发“定心丸”:“您放心,我们会提供‘一条龙’服务。您按我们说的去做,肯定没问题。”
套路
中介均称可提供“一条龙”服务
由于经营贷是对于企业的放贷产品,所以借贷者名下必定要有公司。让原本不合经营贷要求的贷款客户拥有一家公司10万贷款3年,成为“一条龙”服务的第一步。
据了解,前些年银行管的不严时,会帮顾客注册一家新公司办理经营贷,但之后银行规定苛刻了,要求企业需要注册半年到一年以上,现在通常是帮顾客找一家公司收购,只要贷款者是主要股东就行。
北青报记者以用户身份咨询从事多年资金中介业务的“王副总”。他表示,现在用经营贷置换房贷特别合适,利率能做到3.4%,只要名下有上海市区的住宅就行。如果个人没有公司的话,他们可以帮着找一家,入股公司有关的各类手续和办理借贷的所有资料,他们就会帮着准备,客户即使按它们的规定配合就行。不过,客户必须将贷款先偿还,解除原先的贷款担保,再以“干净”的房本担保向银行办理经营贷。如果用户自己不能拿钱还清原来房贷,他们也可以提供过桥资金。
“王经理”还指出,贷款下来后,不能直接打进用户自己账户,必须有“第三方”,也就是企业采购原材料等经营活动必须对接的供货商。因为经营贷要求用于企业经营,贷款只能打进第三方账户。“这个收款账户,我们可以帮你找,购货合同、流水什么我们也都能准备。第三方收到贷款后再把钱打进你的账户。”“王经理”表示,以上所有这种,包括找“壳公司”,借过桥资金,准备所有借款资料都属于“一条龙服务”的内容。
问题
中介各种收费都是转贷成本
这种“周到”的服务,肯定不是免费的。“王经理”说,他们的收费标准是贷款额的1-2%,会按照每个实例的实际难易程度有所差别,如果涉及到第三方,可能就会单独收费,一般是0.5%。过桥资金每日利息通常是千分之一,也是单独收费的,但是由于“很快能够办下去,这个利息不多。”
北青报记者从其它行业专家处知道到,房贷置换经营贷的基本操作都是王经理所介绍的“套路”,但是收费标准会有所不同。比如,过桥资金利率,不同城市不同中介的标准有高有低,低的能到十分之5,高的能到千分之2。但是,只要经营贷没放款,这笔过桥资金是用三天就要收每天。虽然中介都说马上就能搞定,但现实中还有个别用户在贷款过程中遭遇意想不到的“岔子”,一个月才放下款来,过桥费用就花了一大笔。
需要提醒你们的是,所有那些手续费和费用都是借款的利润。公开报导显示,少数“无良”中介会在办理过程中,以各类名义加收额外成本,比如担保费、公证费等,转贷者骑虎难下只好应允,最后看到,转贷的利润比自己想象的高了这些,还多费了这些心。
风险
银行发现经营贷违规会规定立即归还借款
如果仅仅花3%左右的手续费,就能安安心心省下大笔利息,怎么算也都适合。但是,天上并不会掉馅饼。不少现实案例说明,用经营贷置换房贷的用户将遭遇重重政策和法律风险。绝大个别中介也不会把其中所有的风险原本身本告诉客户。
首当其冲的就是抽贷风险。某国有大行信贷部门的专业专家告诉北青报记者,监管部门仍然明令严禁经营贷违规流入楼市,特别是今年以来,监管力度明显提高,很多银行都为此遭到处罚。靠中介包装申请经营贷肯定是违法的。银行会对办理经营贷的公司有多方面的要求,以他所在的银行为例,必须规定公司经营满一年,贷款人任命法人代表和主要股东满一年以上才可以办理贷款,包装后的公司一般变更时间较短,不符合银行经营贷的规定,银行也会为此加强审核力度。即使中介通过弄虚作假的方式顺利帮客人申请到经营贷,在贷后管理中,银行也会跟踪该公司的经营情况,一旦看到异常,监测到信贷违规进入地产,银行将会规定用户限期还清所有欠款,客户个人征信业会留下不良记录。
北青报记者看到,中介在推销时,一般还会对客户大打包票“我们从里没有遭遇抽贷的状况。”但事实上,对于违法包装起来的经营贷,抽贷并非小概率事件。去年全国多地银保监局都对于经营贷违规进入地产召开专项行动,不少用户收到银行抽贷的通知,短期内凑不齐钱还借钱,只能找高息过桥资金应急,给自己背上沉重的包袱,甚至不得不亏本卖房筹款。
深圳市民舒先生2020年曾在中介的操办下,用自己名下的一套二手住房抵押,申请了200多万经营款用作首付炒新房。去年8月初,他突然收到银行通知,要求在30天内偿还全部违法贷款,否则虽然会有罚息,还要进入失信名单。舒先生一时卖不掉手里的房子,又没有这么多余钱,情急之下只好找借高息过桥资金贷款。面对每天近2000元的过桥日息,再加上二手房无法出手,舒先生说自己度日如年。最后狠心把二手房低价不少才得以堵上了窟窿。回想那段经历,舒先生觉得真是“半条命都没了”。
事实
经营贷需要定期续贷银行并不保证利率不变
根据中介的说辞,现在经营贷也能做10年或者20年,长期无忧。但事实上,经营贷本身的年限没有这么长,大个别银行会规定用户1年或3年,最多5年要续签一次。利率越低,续贷的间隔会越短。每次续贷,银行还会按程序审查这家企业的放贷资质和经营状况。银行不会确保一定会顺利续贷,更不会保证续贷时利率与以前一样。
对贷款者压力更大的是,续签的之后,不少银行会规定先收回本金,等成功续贷之后再发放一笔新的贷款。这意味着,客户很可能需要找中介的过桥贷款应急。如果每隔几年都来那么一次,累积出来的资金成本也不少,更不用提人力精力的付出。
有银行专家表示,最近两年由于疫情的缘由,为支持实体经济,正常经营的小微企业基本都能无本续贷,很多人会觉得经营贷很宽松,以后政策一旦变了,优惠方便条件或许都没有了,贷款利息也或许会变高。这都是借款人需要考量的细则风险。
后果
贷款申请弄虚作假可能要被追刑责
从中介的“一条龙”服务看,用经营贷置换房贷整个流程,手续繁琐,环节众多。任何一个节点发生差错,都可能让贷款者蒙受损失并且遭到法律风险。
北京时代九和律师事务所合伙人许桂林律师举例说,经营贷的放贷不是直接进入本人的账户,万一遭遇不讲信用的第三方,或者第三方出了意外状况,也或许拿不到钱或不能迅速获得钱。此外,有些不可靠中介提供的过桥资金如果出了难题,贷款者除了会拿不到钱,还将遭遇麻烦的债务纠纷。
许桂林提醒你们10万贷款3年,找中介包装经营贷最严重的后果,并非金钱或个人征信的代价,最恐怖的后果是有牢狱之灾。如果借贷人和借款中介在办理借贷的过程中存在弄虚作假的行为,又给银行产生坏账,可能涉嫌诈骗借贷罪,银行可以报警追究刑事责任。
据了解,我国《刑法》规定,以恐吓手段取得银行借贷,给银行产生重大代价以及有其它严重情节的,处五年以下有期判刑或者罚金,并处以及单处罚金;给银行产生非常重大代价以及有其它非常严重情节的,处五年以上十年以下有期判刑,并罚款金。根据司法解释,骗取贷款总额在100万以上,给银行产生的损失在20多万以上就可以立案。