保单质押贷款特点及注意事项，你知道吗？（收藏）

保单质押借款特点

1、保单本身需要具备现金价值

人身保险合同分为两类：一类是医疗成本保险和意外伤害保险协议，此类合同属于损失赔偿性协议，与财产保险合同一样，不可以成为质押物；另一类是带有储蓄功能的社保保险、投资分红型寿险及年金保险等人寿保险合同，此类协议只要投保人收取保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司给付部分现金价值以谋求债权，这类保单可以成为质押物。

2、期限和分期额度有限制

现在，我国保单质押借款的年限较短，一般最多不少于6个月，最高信贷余额也不低于保单现金价值的一定比重，这个比率各个保险公司有不同的要求，一般在70%-80%之间；银行则更为宽松，一般可超过90%。期满后贷款一定要尽快收回，一旦借款利息超过保单现金价值，保单将永久失效。

3、保单借款需缴纳费用

在我国，目前保单借款的利息还是相对固定的，其费率依照国内保监会要求的预定利率与同期银行借贷利息较高者再加上20%计算，其结果超过计算保单现金价值的利息。

保单质押融资优缺点

优点

1、利用保单贷款，避免了投保带来的现金价值的代价；不妨碍保险的保障功能，即使在贷款期什么叫质押贷款，投保人发生保险中的意外，保险公司按保险协议正常理赔（收取贷款本息和费用）。

2、手续简便：不应该对贷款人进行资信审查，也不应该指定按揭用途，一般保单贷款3-5个工作日资金即可到账。

3、借款费用都是按“天”计算，借款到期后可以续借，可以只还本息，不还本金，减轻还款压力。

4、下款速度迅速，一般3-5个工作日就能到账，仅次于银行借贷，且无其它手续费。

5、贷款利息低，目前向保险公司办理保单质押的利息一般在4.25%-4.85%，与建行贷款基本费率基本持平，相对来说十分低了。

6、贷款数额比例高，最高可以贷出80%。

缺点

1、审核时间较长，银行申请保单质押借款还必须保险公司出具相关资料，这些资料都需要由贷款人打算，经过保险公司证实与确认，如借助银行申请，其时间比保险公司办理要长。

2、现在这些保单借款都是按单利计息，如果借贷人逾期不还钱，那么保险公司会将收益计入本金，所谓的利滚利。

3、种类有限，并非每一种保单都能进行借款，只有具备现金价值的保单才可以进行借贷，而银行承认的保单种类也是一定的限制。

4、当个人保险账户的现金价值不足以还清借款及借贷利率时，保险协议即终止。

5、一些贷款人购买的是保险、重疾，一旦被保险人在保单借款尚未偿还时死亡，给付的保险金就需减去房贷余额，应获利益会明显减少。

6、一旦借款逾期什么叫质押贷款，那么保单就会失效。

保单质押借款注意

1、保单贷款的保单必须是身故两年以上且其保险账户存在现金价值，通常保险公司所提供的的最贷款总额为用户保单现金价值的70%-80%。

2、保单质押借款只适合用于短期资金周转，不合适用于股票等高风险投资。

3、保单贷款需要由承保人以及被保人办理，一般不允许委托申请。已经出现保费豁免的保单不能申请质押借款。

保单质押借款上征信吗

1、正规贷款都需上征信，记录借款信用记录，有益无害。同样，保单借款也是上征信的。

2、征信的一大好处是，帮助取得更平等的贷款机会。征信中心提供给银行的是信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观体验、个人心情等原因对借款、信用卡办理结果的制约，得到更公正的信贷机会。

3、通过保单贷款，保单所有者可以解决暂时的资金紧张，同时也不造成其保单失效，即使在信贷本息未归还的状况下，发生了保险责任内的事故，也能取得给付。并且，保单贷款手续简单，借款人不需任何资信证明及其它抵押财产，只要保单具有一定的现金价值，就可以借款。

保单质押借款模式

1、投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司拿到贷款，如果借贷人届满不能履行债务，当借款利息达到退保金额时，保险公司解除其保险协议效力;

2、投保人将保单抵押给银行，由建行支付货款给贷款人，当放贷人不能到期履行债务时，银行可根据协议保单由保险公司追讨欠款本息。通常状况下，保险公司提供的按揭额度有限，贷款期限较短，手续方便;选择银行，则贷款限额略高，贷款期限长，手续繁琐。