多家大额存单年利率下调至3左右还“一单难求”

大额存款利息又降了！在连续的贬值之下，银行存折中的巨额存款利息也逐渐重新步入下调。近日，记者调查发现，多家银行2至3年期大额存款年利息已经降低至了3%左右，而且还“一单难求”！一些国有大行的巨额存单基本上是上线“秒光”的状态。

“去年到目前利率调整了五六次，目前五年期20万起存的巨额存款利息降至2.9%，未来能否还会增加不太确认。不过目前存款利率整体进入下行通道。”招商银行某网点理财经理说。

多位行业专家认为，未来在商业银行加强服务实体经济力度、贷款利息持续走低的背景下，银行存贷利差空间将进一步压缩，大额存款的利息可能会进一步降低。

利率大幅回落已是今后趋势今年以来，经过两轮存款利息下调，银行定期存单利率进入“2%时代”，大额存款年利息也同步下行至3%左右。其中，大行的巨额存款利息降低明显，例如工商银行巨额存款3年期的产品年利率为3.1%，2年期为2.5%，1年期为2%。同时3年期的门槛出现显著的提升，多数状况下的起存门槛为30万元。

农行目前在售的巨额存单产品最长期限为3年，年化利率为3.1%；截止11月8日，中国银行暂时没有3年期的大额存单。

股份行的巨额存款利息也大同小异。招商银行的巨额存款3年期利息为2.9%；平安银行在售大额存款产品3年期年利率最高3.15%。保险伴我人生发现相比之下，城商行、农商行的大额存款利息相对会略高一点。

而就在每年4月25日经历的一轮大额存款利息下调后，3年期大额存款利息仍有3.35%，这真让人不得不让人抱怨跟不上降息的节奏啊！

“我行巨额存单很难买到，很多用户反映根本抢不到。”某银行用户经理称。

为什么会发生这样状况？业内专家告诉保险伴我人生：“因为现在银行理财打破刚兑，能够保本保息、锁定利润的产品，市场上早已十分罕见，大额存单是其中一项，而老百姓现在可选的稳健理财渠道实在是太少了。”“从大量看来，定期存款利息降低会是将来的必定趋势。”一名业内人士告诉记者，有不少理财经理已经开始向投资者推荐能大量锁定利率的保险产品。央行：12月5日起重新降准↓↓↓靠银行负债躺赚的时代一去不返我们曾以为银行是茁壮生长的土地，没想到二三年过去了，却愈发越瘦了！只是借助银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事，把钱存银行的都哭了！

近二三年来，我国利率一路下滑的态势明显，比如，1990年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，这档利率到1997年降至5.67%，至2007年底则为4.14%，2011年末为3.50%，而从2015年初为2.75%，2015年10月迄今，已降为1.50%并维持不变。

举例来看，如按1990年的余额基准利率，100多万人民币存一年产生的收益能够有10万元之多，而按现在的定期利息，同样金额的余额同样存了一年，利息缩水到了仅2万元不到，差别达到5倍多。

小时候的记忆中，母亲将近乎所有的家庭积蓄存在银行，储蓄或许不是很多，但负债利息能帮着支付儿子的费用、生活费等，也算是一项不错的补贴。而放在数十年后的昨天，普通家庭即将少有把银行负债利息作为一项可观的可支配开支了，存银行可能仅是安全考量，至于挣钱就别想了。

30年前，你习惯10%的利率

20年前，你习惯5%的利率今天，你必须习惯1.5%的利率未来，0利率甚至负利率时代，该如何办？

低利率也就是说存款利率越来越低了，存款几乎没有太大价值了，那么低利率时代，对我们有哪些影响呢？

当你今年应该10W的收益来养老时，4%利率的状况下，你的本金只应该250万，而1%的状况下，你的本金则必须1000万，你赚钱的速度，赶得上利率下行的速度吗？于是，比赚取本金更重要的是锁定利率。

在资管新规与利率大幅下降的新背景下，以工行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方法正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。

央视：保险可锁定未来大量利润央视财经曾不止一次提醒过我们：利率往下走，我提议你们必须快点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是愈发越贵。保险伴我人生认为保险公司就是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行也是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

“应该趁这次部分资产也有合理回报的之后及时锁定长期稳固收益，不要抉择现在的利润比过去早已低了这些，生态环境已然变了。”

根据这个逻辑，一些大量储蓄型保险刚好符合这种条件：这类保险包括年金险和增额保险，能帮助我们锁定未来的利润，不用担忧利率下行和行业波动的风险贷款基准利率2015，而且安全性极高。

①本金超级安全：众所周知保险产品最大的特征从功能上来看就是保障，从投资的视角上来看最大的优势就是保本。所有的本金和利润，都会以协议方式确认出来。②锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们早已进入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3%-3.5%的利润率，你愿不愿意？

保险理财的五大优势：1、锁定高利率，在不断走低的低息环境中稳固复利增值。2、对抗长寿风险，养老金可以活多长领多久，防止寿命长没钱花的局面。3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用目前有钱的自己补贴未来没钱的自己。4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

5、长期现金流贷款基准利率2015，用现在的闲散资金，来赚取明天的固定收入；是用现在的短缴来赚取明天的长期收入。

在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，保险的保障、保证、保全、保持这四大用途是其他任何金融产品都能够替代的。