银行产品，月息4厘几（即月息千分之四点几）的信用贷款

这些之后你们会接到银行推销电话，给你推荐银行产品咸阳贷款，月息4厘几（即月息千分之四点几）的信用担保，以年息4.5厘计算，年化利率才5.4%，真是良心贷款。

外行人看热闹，内行人看门道，银行当然也有要挣钱的！我们了解，虽然当前一年（不含）到两年期（含）基准利率只有4.75%，换算程月息也就是不到4厘，但不仅按揭借款大多数银行的担保借款利息都起码上浮40%，也就是利息6.65%以上，月息5.54厘。为什么信用借款反而只应该4.5厘呢？

经过认真询问我们才幡然大悟，所谓4.5厘的换算方式是这种的：

方式一：假设你向某银行借出信用担保10万两年，还款方式需要采取等额本息或者等额本金，以等额本金为例，两年中你必须支付费用10800，按照10800//2得出你的年利息是5.4%咸阳贷款，月息4.5厘。但是，这中算法是错的啊，正确的算法需要根据分期贷款的算法推导啊，其换算公式相对复杂，可以自己找个计算工具计算。你会看到真正的利率应该是9.42%左右，也就是基本上是基准利率的2倍。

方式二：假设你向某银行信用卡中心进行现金分期10万两年，告知你月息4.5厘，也就是千分之4.5，你共计应该归还本息10800，按照10800//2得出你的年利率是5.4%。但是你要了解信用卡采取的是一月支付费用不变（贷款总额*月息）、还款总额不变（贷款数额/借款月数）的方法，计算你会看到真实利率是利息9.68%左右。比第一种方法还贵啊。

银行正常贷款计算模式：

以届满还款按月结息为例：借款10万2年，如果按上文说的利息约定4.5厘，年息5.4%，那你应该支付费用总额10800，但是你不应该每月偿还本息。

以等额本金为例：借款10万2年，如果按上文说的利息4.5厘，年息5.4%，那你应该支付费用总额只有6040左右，但你必须每年归还本金4167。

总结：以上两种方法之所以具备极强的欺骗性是由于贷款人简单的以为利率的计算方法就是（费用/本金/借款时间），却忽略了在等额本金和等额本息的还贷方式下你的本息是每年不断提高的。

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