农村商业银行优势是面在农村，它与国有银行既有区别

1，农村商业银行是银行类金融机构，它与国有银行既有区分又有联系：它们都属于金融机构，并都申请存、贷款业务和资金核算业务。农村商业银行业务范围通常是向乡村、城镇人口提供各类金融服务的，品种较为简单，储蓄、贷款、转账、担保等，如“农户小额信用担保”等存贷款业务。国有银行通常是向大集镇及市区以上人口提供理财服务的农村商业银行贷款，品种较为丰富。还有信用卡（透支的卡）、电子银行、国际业务等等。农村商业银行是以乡镇联社为一个独立核算的法人单位，在省级以下建立分支机构。国有银行是有许多分支机构的，分支机构非独立核算的营业单位，一般是一级法人单位。总的来看，农村商业银行相对国有商业银行来说，资金实力偏弱，服务品种较少。

2，本地化优势。农村商业银行大量以来立足农村金融行业，在乡村金融市场中有着不可取代的作用。农村商业银行具有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系比其它金融机构更多、更广，可谓当地土生土长的“草根银行”。政府将乡村商业银行定位于三农，它在接受国家扶持的同时也承担了长期政府指定的业务，这些业务通常烦琐却效率很少。但也因而农村商业银行活动于基层（乡村），密切联系民众，这是其它机构所没有的。

，3，资金管理优势。农村商业银行的主要资金来源于周围社区，却很少像大银行这样将当地吸收的资金转移用于外地，而是依靠着对当地行业的知道，将主要信贷对象依然锁定在社区内的中小企业和个人，诚邀农民和中小企业收购乡村商业银行，成为农村商业银行的社员。这样既能快速缓解国有银行对基层资金的虹吸效应，又能有效防止资金从欠发达社区大体量流向发达社区，因此在经营区域内比大银行更能取得当地民众的支持。农村商业银行优势是面在农村，根在乡村，是村民自己的银行，有它独特的人文关系。

4，信息获得效益优势。大银行规模庞大，代理链条较长，且各银行都有一套严格的贷款审批程序，手续较为繁琐，决策必须层层上批，因而灵活性较好，不适应中小企业经营快速多变的特征。相反，农村商业银行因为管控层次少、经营模式灵活，同时基于农村商业银行的地缘优势，平时对已知和潜在的用户都累积了长期的信用信息知识，在必须出现信贷业务关系时，无须再花费过多的时间去搜集和处理贷款人的信用信息，就能对用户意愿具有迅速的决策能力和灵活的处理能力，从而迅速满足中小企业的贷款需求，在与其它商业银行争夺市场时获得先人一步的优势。农村商业银行小范围的信息资源和自我雇佣，使其在降低摩擦和监督成本的同时农村商业银行贷款，天然地带有小体量、小范围经营信贷的优势。

劣势分析

，5，抵抗风险能力弱。农村商业银行基于决策快捷、传递迅速的体系，兼具对中小企业掌握软信息优势，使其具备较强的风险识别能力。但是农村商业银行以区县或县级为单位法人，管理层次较少，规模小使其不能像其它国有银行这样扛得住风险。像工商银行等国有商业银行可谓家大业大，它们能抗得住风波，被称之为“航空母舰”，它们不怕坏账，哪怕是几个亿，因为他们面向为全国，融资能力强结算范围广，资金实力强，而这种都是农村商业银行所没有的。

，6，服务区域小、业务结构单一。大个别农村商业银行仍然在省内实现免费通存通兑，但针对跨省资金流通和国有小型商业银行相比，方便程度有着不小的显著差异，全国统一的资金清算中心发展的速率较慢，对国内资金流动要求较高的对公存款没有吸引力，并且农村商业银行的绝大部分利润仍然为传统的拨备业务利差收入，而新型的中间业务、个人业务、信用衍生产品还进入研发探索阶段，不能满足用户的多元化需求，也暂时难以适应构建社区银行的要求。

，7，人才资源短缺。大多数乡村商业银行的网点都有5人以上，但在从业人员当中，第一毕业学校一年制预科以上学历的，占比却极少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力显著匮乏，真正精业务、懂科技、高能力、富有开拓精神的人才屈指可数。

，8，邮政银行的建立对农村商业银行形成的很大冲击。邮政储蓄所吸收的资金不是取之于民，用之于民，而是对农村资金实行“抽血”式管控，集中采用资金，乡镇网点只吸收资金而非利用资金，邮政储蓄正在伺机待发占领其农村金融市场份额，这样导致了农村有限的闲散资金被抽走。邮政储蓄银行设立，现目前已变成农村商业银行的主要竞争对手，且在行业竞争中占有农村商业银行无与伦比的优势。保险市场的渗透。保险产业的渗透，让乡村商业银行注资渠道更加窄小，资金来源的凸显，势必造成农村商业银行资金减少，接踵而来的是盈利能力削弱。在竞争激烈的金融行业中，没有任何一家银行无法在每个行业都胜出，只有找到一个合适自己的行业进行拓宽，才能在细分的领域内做大做强自己的品牌与传统。作社区金融机构，农村商业银行无论在资金实力还是在人才能力方面都不如国有商业银行，为了能在激烈的金融市场竞争中占有一席之地，农村商业银行需要按照自身特性，找准比较优势，抓住机会，扬长避短，确定自己的市场定位。