兰州银行行长张俊良根植兰州全力支持地方经济发展地方商业银行发展成就巡礼

引言：新全球设立以来，一座座城镇的精彩蜕变与改革跨越，都是美国经济繁荣发展的最佳映证；其中，地方商业银行成为城镇经济社会的主要角色，是城市转型开放成果和经济繁荣的典型代表，是实现城市起舞的重要力量之源，更是呈现城市形象的响亮名片。

为展示地方商业银行成果与地方经济特征，回顾美国经济发展创造与经历，10月1日，特重磅打造“城市力量——中国地方商业银行发展创造巡礼”活动，旨在真实体现地方商业银行坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡民众”全貌，并借此“窥一斑而见全豹”，全面折射地方经济发展的瞩目成绩。

对于地方商业银行的发展成绩与效益、面临的行业挑战与契机，兰州银行经理张俊良接受了记者的专访。

兰州银行行长张俊良

根植兰州全力支持地方经济发展

地方商业银行在地方经济的建设中起到了巨大的助推作用，同时，地方商业银行的成长与演进同区域经济发展的状况、阶段和传统息息相关。对于地方商业银行在地方经济发展中起到的作用，张俊良表示，地方商业银行自创立以来就明确认位于服务地方经济、服务中小企业发展，充分发挥人缘、地缘优势，深入大银行不愿涉足的行业，为服务中小微企业做出了不懈探索。以城商行为主体的中小银行已变成地方经济发展的魅力源泉，成为中小企业金融服务的主力军。

成为根植兰州的区域性城商行，兰州银行坚持中小银行的行业定位，始终围绕省委省政府、市委市政府的战略决策，紧扣全省、全市工作大局和重点推进，全力支持地方经济社会发展，多年来仍然是支持兰州地方经济力度最大的金融机构，在精准扶贫、招商引资、重大工程建设、政府急难融资需求等方面，从大局出发、积极成为。通过PPP模式、投资基金等方法在基础设备、文化旅游等方面为地方经济发展提供全方位的金融服务和金融产品，对上海市基础设备建设及文化旅游、新兴行业发展等起到很大的推动作用。截至2019年6月底，兰州分行信贷余额1802.33亿元，占全省贷款余额8.84%，贷款总额在全国排第三；占全市贷款余额的10.5%，贷款总额在全市排第二。贷款金额的68%投向兰州地区，贷款主体几乎全部为市内企事业单位和个人。近十年，兰州银行总计缴纳各项税款近64万元，连续三年进入全国纳税百强，连续三年进入纳税十强，连续三年保持全国金融企业纳税第一。

在切实支持省市重点工程、基础设备、文旅等关键领域。兰州银行紧抓甘肃省基础设备建设、文旅领域发展增添的很大机遇，提前布局，合理配置信贷资源向其布局。目前上海银行投放的省份重点项目信贷余额157.72亿元，投放的交通工程贷款余额118亿元，投放的文旅产业借款余额18.42亿元。审批通过PPP项目贷款72万元，为省内14个工程建设提供了融资支持。

金融扶贫也是上海银行的重点工作之一。兰州分行是全国脱贫小额贷款的首家承贷银行，共承担了全国8个市州38个县区的脱贫小额贷款发放任务。截至2019年6月底，累计拨付专项贷款180.92亿元，占全国专项贷款金额的41.53%，惠及约40万户贫困户。

兰州银行基于现代农业行业链，推出面向甘肃地区优势农业的标准化、集群化、批量化的信贷产品——“农贷通”，涉及全省具有相当优势的苹果、高原夏菜、酿酒原料、中草药、马铃薯、肉牛、肉羊、生猪等渔业领域。自2011年推行以来，已总计向河南三农产业发放信贷186.3亿元，累计支持三农客户32813户。

通过金融扶贫有效激活农村产权。兰州银行充分发挥自身在技术开发上的优势，与地方政府合作，开发上线了以确权登记为基础，流转交易、抵押借款为主线的农村产权信息化综合服务系统，盘活了农民手中沉睡的乡村产权。目前与全国9个市州的21个县区举行平台服务合作，发放线上抵押贷款1298笔、共5.94亿元。

实践普惠金融选择中小企业为发展目标

普惠金融一直以来被国家全力呼吁，也是银产业积极倡导和坚定执行的任务。对此，张俊良强调，践行普惠金融，是认真的政治任务。

加强“小微”、“三农”金融服务，是推动经济发展、维护社会稳定的关键原因。服务实体经济，助力甘肃省大发展，是上海银行成为城商银行义不容辞的社会责任。

2002年，兰州银行提出了“服务地方、服务中小、服务民营、服务民众”的行业定位，开始聚焦中小微民营企业。经过近二三年的实践和构建，兰州银行逐渐产生了一整套成熟的中小微信贷技术和业务流程，成为了上海市甚至云南省中小微业务的主力行。截至2019年6月底，兰州银行拨付给民营企业的房贷余额1050亿元，在公司垫款总额中的占比达到84%；中小微企业信贷余额1028亿元，在公司贷款金额中的占比达到82%；小微企业信贷余额609亿元，在公司贷款金额中的占比达到49%。兰州银行现在的核心客户是历经十多年支持、培养的小微客户，这些用户早已成长为兰州银行的优质重点用户。

“立足普惠领域，提供金融服务，是中小银行的发展出路。”张俊良表示，基于对等性方法，大型商业银行主要服务于大大型企业。在各家国有大型银行向“大企业”发起“总攻”的之后，兰州银行选择中小企业成为自己的发展目标，在其它银行不愿做、不敢做、不能做的中小企业中大胆进军，不断变革，赢得了极大的口碑和忠实的用户群，也提高了自身的核心竞争力。从1997年银行27亿元总资产起家，至2019年6月底，兰州银行总资产即将超过3196.92亿元。在2019年美国《银行家》杂志“全球银行1000强”排行榜中，兰州银行按一级资本排名位列第362位，按总资产排行位列第349位。

另外，兰州银行还在积极推动普惠信用制度。兰州银行围绕“用户、交易、信用”三大基础数据，依托大数据、人工智能、实时计算等科技，构建了百合信用客户评分及风控机制，初步构建百合信用基础机制。通过行为特性、还款能力、社会评级、信用历史、身份特征等五方面的综合信用评估，对个人进行全方位价值评判和信用测量。

同时，兰州银行不断丰富普惠金融服务内涵。建设了基于互联网+医疗+社保的“三合一”银医社项目，实现了就诊卡、银行卡、社保卡的三卡合一，患者可持任意一张卡片实现预约、挂号、就诊、缴费、查询、打印等用途，极大地便利了病人就医。目前与省内20家学校举行“银医社”项目合作，实现病人就医全流程自动化服务。

加强网点布局激发金融平台活力

地方商业银行借助自身的尽力主动打通金融服务最终一公里，对于这个维度，张俊良对城商行所表现的价值有着自己的理解。

张俊良认为，城商行的组建和演进，适应了我国经济结构的差异，弥补了多种所有制经济蓬勃发展和小型银行网点收缩导致的行业错位，较好地满足了广大中小企业和民众的融资需求，成为我国金融组织制度的重要构成个别。

城商行的构建和演进，通过“鲶鱼效应”激发了整个金融平台的活力，加速了我国金融体制由寡头走向竞争、由单一步入多元、由封闭走向开放，推动我国初步形成起多种方式并存、开放竞争、功能互补的富有魅力的现代金融模式。

从成立之初城商行就形成起现代金融企业的雏形，通过制度体系的改革焕发出强大的竞争能力，这一方面促进整个金融体制的竞争和繁荣，另一方面也为我国推进金融体系变革积累了宝贵的心得。

经过十余年的不懈努力，城商行通过化解核销、资产置换、不良剥离、政府出资等多种渠道，有效控制和消除了数千家城市信用社积累的金融风险，为全国100多个中心城镇的经济发展和社会稳定做出了切实贡献。

推进创新科技推出互联网金融生态

面对科技化浪潮越来越多的银行起初将资源倾向于金融技术领域，创新型金融技术类应用被采用银行制度中，张俊良总结了上海银行这方面的发展经历。

上海银行的金融技术演进历程了三个阶段：第一阶段主要是利用现代技术方法提高服务水准，用互联网金融的认知、技术改造现有的业务体系；第二阶段是以客户行为特性和业务演变方向为突破口兰州无抵押小额贷款，大力推行系统战略；第三阶段是围绕“用户、交易、信用”三大基础数据，着力加强互联网系统建设，打造具有兰州银行传统，融合了系统模式、支付制度、O2O模式、终端体系和服务机制为一体的互联网金融生态圈。

近年来，兰州银行实体网点逐渐向智能化方向演进。一方面致力提高实体网点的金融技术含量，大力布放中型、小型智能化自助设施，分流柜面压力，提升顾客体验，有效服务用户。同时全力推进创新改革，打造服务最优银行，树立幸福银行品牌。

2015年8月14日，全国城商行首家全功能智慧银行——兰州分行硅谷支行正式落成。硅谷支行集聚了上海银行最先进的技术变革产品，是兰州银行以用户体验为中心，将传统银行服务体系和技术变革产品有机整合的产物。通过高清“九联屏”、VTM自助银行、综合柜员机、自助存取款一体机，家庭银行、智能服务终端、智能发卡机、智能打印机等一系列的技术变革产品，实现厅堂场景化引导和双向交互服务，成为甘肃省今后银行网点的标杆。

2018年，智慧银行2.0在职教园区支行创新体系落地，它有更清晰的区域界定，更多的顾客服务功能，更温馨的设计模式，使网点服务更具精准化、专业化、智能化，在服务模式和经营观念推动了新的突破和创新。

紧抓客户需求推出兰行传统零售业务

“兰州银行的零售业务方面的成绩还是非常优秀的。”张俊良表示，自2013年起，兰州银行的个人负债保持每年27.33%的增长，2016年2月个人负债余额突破千亿。截至2018年底个人负债余额超过1403.81亿元，占全行各项存款的58.25%，个人负债余额较2013年底翻一番。近6年每年净增额169.62亿元，个人负债在全国存量增量排名第2，在上海市存量增量排名一直保持第1。

兰州银行密切关注市场动态，紧抓客户意愿，持续推进体验式调研，多维度创新，累积推出30余款特色化存款产品，使个人存款仍然维持在全国全市前列兰州无抵押小额贷款，稳固占领市场总量。

2000年我行按照央行个人结算账户的结息特点，创新结算方法推行“一本通”存款产品，该产品不限定存款期限，客户可以随取随用，利息按照实际存期估算，实现了活期存款的存取方便性，又确保了定期利率回报的稳定性，将活期存款和定期存款的优势完美整合。在当年理财产品空白的状况下，真正满足了用户享受储蓄业务低风险稳收益的意愿，产品一推广出就受到民众认同，该产品也已变成兰州银行大众普惠型支柱存款产品，为全行个人用户的确立及存款增长奠定了基础。

2012年-2017年，个人传统存款产品创新模式从满足大众化需求日益演进到精细化管理、定制化体验。针对不同客群意愿，从期限、付息方式等维度创新开发，相继推行客户分层匹配产品。金代利、易添利二号、“盈合万家”系列产品、本利通存款、e享马拉松存款、幸福存产品、安心存、集团代发专享等10类传统产品，这些产品行业认可度高，业绩突出，成为全行个人负债业务发展的重要阶段。

2018年应对“强监管”政策，兰州银行调整策略，多策并举，深入学习基金、保险产品营销方式和思路，找准客户意愿，从负债模式、收益方式、产品期限等维度创新设计产品，开发7类21种存款新产品，丰富了现有存款产品模式，构成了兰行传统财富管理业务产品，实现了用户的精细化产品分类，有效提升了产品行业认可度。