规范贷后管理防范信贷风险管理的制度与制度

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1、贷后管理体制第一章总则第一条为完善贷后管理，防范信贷风险，根据贷款通则、贷款管理责任体系、贷款操作规程实施方案等有关规章，制定本政策。第二条贷后管理是指从放贷发放后至贷款利息收回全过程的贷款管理行为。贷后管理内容涵盖信贷档案管理、客户维护和贷后检测、贷后风险预警及处理、贷款利息收回、不良借款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等。第三条贷后管理坚持完善管理步骤、明确工作职能、健全约束模式、及时预警风险、有效控制风险的方法。第四条贷款责任人比如贷款发放责任人和贷款管理责任人。贷款发放责任人是指借贷发放过程中履行调查、审查、审批等职能，并对产生

2、贷款风险需担负相应责任的相关员工。贷款管理责任人是指借贷发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检测、贷后风险预警及处理、本息收回、不良借贷管理、贷款总结评价等日常管理工作职能的公司职员。第二章信贷档案管理第五条信贷档案以用户为单位成立，内容包含用户及担保人基本状况（含评级授信情况）贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、呆帐核销等过程中产生的与贷款有关的资料。第六条信贷档案管理内容包含信贷档案资料的收集、整理、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等。第七条公司是贷款档案管理的责任机构，要选定专职或兼职员工进行信贷档案管理。第八条具体管理制度

3、信贷业务档案管理体制执行。第九条公司信贷档案资料应真实完整、合法有效。第十条对信贷档案管理状况每年进行一次专项检测。第三章客户维护和贷后检查第十一条用户维护内容包含搜集客户意见，提供宏观政策和行业信息，推介公司金融产品，做好用户咨询服务，帮助顾客合理安排资金，促进用户提高经营水平等。第十二条公司对重点用户和优良客户要选定专人负责维护贷款通则全文，每季大约进行一次回访。重点客户包括经审贷会审批的用户、行业龙头客户及本公司借款余额最大十户。重点用户回访内容主要是提供最新经济金融制度和市场产业信息，掌握顾客生产经营状况，做好用户咨询服务，帮助顾客安排资金，促进用户提高经营水平等。优

4、良客户包括近一年在公司借款均能按期还本付息的用户。优良客户回访主要内容是了解客户服务意愿，提供优先便捷服务，推介公司金融产品，拓宽合作领域等。贷款管理责任人对管辖客户每三个月大约进行一次回访，做好用户的咨询服务工作，帮助用户解决实际困难等。第十三条贷款管理责任人将回访的状况经常以文字记录并归入信贷档案，回访总结材料分别于每年30日前报法律事务部部长。第十四条贷后检查分为贷后管理检查和贷款资金跟踪检查。一）贷后管理检查是指贷款发放后，贷款管理机构对贷后管理工作状况进行的检测，基本内容包含信贷政策建设及执行、贷款台账与统计精确性、信贷档案资料真实完整性、操作程序

5、规范性、贷后风险预警及处理及时性、不良贷款管理等状况。（二）信贷资金跟踪检查是指借贷管理责任人对用户履行借款协议、生产经营状态、经营效率等状况进行的检测，基本内容包含用户是否按要求用途使用借贷、客户及贷款人的制造经营情况、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金等状况。第十五条贷后管理检查的重点（一）实施审贷分离的放贷，重点检测贷款“三查”、审贷分离政策执行及贷款档案资料真实完整性等状况。（二）农户联保贷款，重点检测对用户调查的真实性、资信评级和核定信用限额的合理性、贷款流程的合规性。第十六条信贷资金跟踪检查重点（一）所有贷款，重点检查用户和担保人的制造经营及财务情况、

6、内部重大事项（比如资产、负债、机构、体制等）变动、按约使用贷款资金、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金回笼等状况。（二）农户联保贷款，重点检查用户个人信誉、资金使用、生产经营状态等状况。第十七条公司对经审贷会同意后领取的贷款定期组织一次体检。公司贷款管理责任人对每笔贷款都要跟踪检查。每笔贷款的第1个月由业务主办负责回访，主要考查贷款使用功能是否改变。贷款的第3、6、9、12个月，由法律事务部职员负责回访，主要考查贷款使用情况、经营状态、还债意愿、还债能力等状况；借款到期前1个月的回访由业务主办和法律事务部人员一同进行，并将检测情况迅速归入信贷档案保管。第四章

7、贷后风险预警及处理第十八条贷后风险预警是指公司在贷款发放后，通过多种渠道获知用户经营环境已发生或即将出现重大差异，可能会对用户正常制造经营造成不利影响，进而妨碍贷款利息的按期收回，及时发出贷后风险预警提示。客户经营环境原因分为内部经营环境原因和外部经营环境诱因。内部经营环境原因包含用户信誉程度、企业高层变动、经营管理及财务情况、重大案件事件等状况。外部经营环境原因是指国家宏观政策、产业制度、市场走势、自然灾害等状况。第十九条在用户经营外部环境原因出现重大差异时，信贷员应立即发出贷后风险预警讯号，提醒并督促公司实行应对机制。第二十条公司在看到贷后风险预警信号或收到贷后风

8、险预警提示后，应切实推行应对机制，并责成贷款管理责任人推进。第二十一条贷后检查员工在检查中看到用户内部经营环境原因出现差异时，在向公司报告的同时，应立即向有关人员发出贷后风险预警讯号。第二十二条贷款管理责任人在用户维护和贷后检测中看到用户内部经营环境原因变化或收到贷后风险预警提示后，应立即告诫客户实行措施，并与用户协商提前偿还借款或补充担保；对用户挪用贷款资金、擅自处理抵押物等赔偿行为，应立即实行规定限期纠正、补充担保等风险规避措施，并按有关条例实行停止拨付新借贷、加罚利息、提前归还已领取贷款、降低信用等级或废除授信额度等信贷制裁举措。第五章贷款利息的收回第

9、二十三条用户提前还贷的，应向公司强调申请，其中法人客户应强调书面递交。第二十四条法律事务部应按时建立到期贷款登记簿，在短期贷款（3个月内）到期前1个月内（每月还款除外），向用户发送贷款到期通知书，提示并督促客户在届满日前筹措还款资金。第二十五条贷款管理责任人对用户办理展期且依照展期规定的，在归还全部货款利息后方可为其申请展期手续。第六章不良贷款管理第二十六条公司财务职员对到逾期放款应严格依照不良借贷的界定标准，及时调整贷款形态，进行帐务处理，并与贷款管理责任人的台帐进行核实，以保证不良贷款数据的真实可靠。第二十七条法律事务部对不良贷款应一周内发出逾期贷

10、款催收通知书并取得收据，同时要约见客户（用户为法人企业的贷款通则全文，还应约见其主要经营管理人）谈话，要求其制订还款计划，落实还款资金。第二十八条依照转贷条件的，按有关条例及时申请转贷手续。第二十九条对新增不良借贷信贷员应立即向公司报告，详细表明用户基本状况、不良产生因素、贷款责任判定与界定或者清收处置措施等。第三十条公司对新增不良放款，要求贷款专员向总顾问、董事长当面汇报，并根据公司管理体制进行处罚。第三十一条信贷员对新出现不良贷款应表明贷款客户基本状况、不良贷款构建原因、贷款责任判定与界定及清收处置措施等。第七章贷款风险责任的界定第三十二条贷款风险责任的界定是指对贷款责任人工作

11、失职的责任判定。第三十三条公司设立贷款风险责任认定小组，负责担保风险责任认定。总顾问兼任校长，董事、副总行长、法律事务部部长、信贷部副总、财务部负责人为小组成员。第三十四条贷款风险责任判定小组主要对经审贷会审批通过后转入不良形态的放贷、公司借款风险责任判定不能产生决议的借贷、反映公司责任判定有失公正平等的担保、涉及公司主要负责人责任判定的担保进行界定。对借款风险责任判定不能产生决议的借贷、反映公司风险责任判定小组责任认定有失公正平等的贷款、涉及主要负责人责任判定的担保可报董事会进行判定。第三十五条公司总副总对贷款管理责任人日常管理工作疏忽进行责任判定。第三十六条贷款形

12、成风险或损失后，由相应的担保发放责任人和借款管理责任人分担。（一）贷款调查人对调查内容真实性、调查行为规范性，以及调查报告推断承担调查责任。（二）担保审查人对借款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任。（三）担保审批人成为贷款业务决策者，应在审阅贷款调查和贷款审查报告的基础上，作出贷与不贷、贷多贷少的判断，承担审批责任。（四）法律事务部部长对日常贷后管理工作分担管理责任。具体贷款风险责任划分按有关条例执行。第三十七条除建立审贷分离和单项信贷业务种类中已确立了风险责任判定之外的借贷，由借款发放人分担100%的责任。第三十八条免责事项。（一）因自然灾害等难

13、以预见且不可抗拒的客观原因，致使贷款形成风险或代价，相关欠款发放责任人和借款管理责任人立即实行了切实补救措施仍无可挽救的，相关责任人和贷款管理责任人免责。（二）贷款调查人提供虚假、伪造调查资料，误导审查（批）判定的，致使贷款形成风险或代价的，贷款审查（批）人免责。（三）贷款调（审）查人调（审）查后，书面提出确立反对看法，但担保有权审批人未采纳，致使贷款形成风险或代价的，贷款调（审）查人免责。（四）贷款有权审批人反向操作，强行规定贷款调（审）查人申请信贷业务，致使贷款风险产生或代价，贷款调（审）查人在其预测报告中全面、客观、真实体现情况，并强调确立反对看法的免责。（五）参与

14、贷款集体调查、集体审查、集体审批的个人，书面提出确立反对看法的免责。（六）担保管理责任人全面履行贷后管理职能的免责。第八章贷款管理责任的移交第三十九条贷款管理责任的移交是指贷款管理责任人日常管理工作职能的移交。贷款发放责任人的责任不随工作职位、工作单位的变动而改变。第四十条贷款管理责任人工作岗位、工作单位出现变动的，应进行担保管理责任的移交。（一）贷款管理责任的移交，由公司总顾问和法律事务部负责人主持并监交。（二）单项信贷业务品种的移交，由所在公司总顾问主持并监交。（三）公司主要负责人工作岗位、工作单位出现变动的，由公司总顾问主持并监交。第四十一条贷款管理责任的移交，经交接双

15、方与监交人三方在借贷管理责任移交登记簿上盖章后方为有效。第九章贷款总结评价第四十二条总结评价内容包含:用户基本评价、贷款基本状况评价、贷款发放责任人评价、贷款管理责任人评判、经验教训总结等。第四十三条贷款总结评价由公司总顾问组织实行，进行贷款总结评价后将结果报董事长。贷款利息全部归还的，贷款管理责任人应在贷款归还后一个月内，进行贷款总结评价，并成为用户大量信用记录和该用户以后评级授信重要参考根据入档保管。贷款形成不良的，公司面对该户贷款进行贷款总结评价，通过预测信贷风险特征，提出重要警告和清收处置措施。第十章附则第四十四条本体制由董事会负责解释、修改。第四十五条

16、本政策自董事会审议通过之日起施行。注：一、贷后管理的重要性贷后管理涵盖监督信贷用途、掌握贷款客户的动态信息，补充规范贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保担保本息回收的全过程。二、构建贷后管理检查制度。要确立检查期限：要对首次检查时间和日常检查频率作出细化的要求，对于巨额或者潜在风险较大的贷款，要适度的降低检查次数，要实行定期检测和不定期抽查相结合的形式，以便随时知道借款人的动态状况。要完善检查程序和重点：贷后检查要建立完善化、格式化作业，要按照贷款用途设计并使用不同的检查方式。贷后检查应采取双人检查制，要进行实地检查。要确立检查的内容和重点：要借助检查，及时了

17、解和掌握借款人借钱用途，借款项目是否正常进行，借款人的法律地位是否出现差异，借款人的财务情况是否出现差异，借款的偿还情况、担保人的状况及抵押物品质量、价值等差异情况记录是否完整真实。贷后检测报告必须做到定量与界定分析相结合，要保证检测报告的真实性和可用性。要实行贷后检查再监督制度，指定具体部门负责对贷后检测部门进行监督检查。三、不良贷款管理方法真实体现原则：要真实、准确、客观地统计和体现不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等环节工作状况。处置减损原则：不良贷款构建后，应借助调查和加强手续等方式，防止不良贷款价值贬损，并迅速清收、转化和处理，实现不良贷款价值回收最大化。损失补偿方法：要根据损失程序对不良借贷提取风险拨备，并迅速处理与消化处置损失。依法合规方法：不良贷款管理与处理需要严密遵守国家有关法律、法规、政策的有关条例，规范操作。!致力为企业和个人提供合同协定，策划案计划书，学习课件等等成为全网一站式需求欢迎您的下载，资料仅供参考