银行要消费贷大放水？2021年，轮到消费贷暴涨了吗？

近来，多家银行大力度增加消费贷利率，并推行各类“促销”活动。

最“豪横”的工商银行，在某地一款消费功能的抵押贷中，活动后可以获得的年化利率甚至尚未低到了2.49%。纯信用贷“工银融e借”优惠后的的年化利率最低至3.75%。

要知道，6月20日，人民银行发布的一年期分期市场价格利率（LPR）为3.7%。

不只是是银行，其他国有大行也悉数出动，加入到消费贷大优惠的团队中，最低年化利率都只是略低于一年期的LPR。

银行要消费贷大放水了吗？2021年，国有大行发力个人经营贷，直接推高了个人经营贷的体量。2022年，轮到消费贷暴涨了吗？

消金界调研后发现，消费贷利率下降的同时，门槛并没有增加，实际上，银行这波低利息消费贷对用户的资质要求而是很大的。

这些“定向放水”，能在很大程度上提高消费贷增量，目前还很难评价。

01

银行“促销”

这并不是银行第一次促销降低消费的费率。

2020年上半年，银产业也增加过消费贷的利息。不过，这次消费贷利率大降的背景与之前却有巨大的不同。

进入2022年，一年期LPR下调到3.7%，消费贷的利息也逐渐开始发生持续增长。根据央行发布的数据，2022年3月，新申领居民其他消费借贷利息为7.68%，比年初和上年同期分别低67和41个基点。

消费贷整体利率的减少是趋势性的。

但与此同时，消费性贷款却大幅降低。根据央行数据，个人消费贷的数据直至5月底才“转正”。

这意味着，银行超过“促销”的目的变得更难了。

我们先看一下“资金大户”们的利息优惠力度。

工商银行在某地的消费抵押贷，活动后的可以获得的年化利率甚至低到了2.49%，最高也才3.3%。另一地方的建行房抵贷，消费用途5年期以内（含）根据一年期LPR+30BP执行，最终执行利率为4%，5年期以上按照三年期以上LPR+50BP执行。最终执行利率为4.95%。

整体上看，抵押消费贷的年化利率要远高于纯信用消费贷。

工商银行信用卡的个人信用消费借贷“工银融e借”，额度600至100万，贷款期限最长五年，优惠的年化利率最低至3.75%。

尽管是降价年化利率，肯定不会这些人无法获得，但3.75%年化利率的纯信用贷，仅仅比现在一年期的LPR高0.05个百分点，这样的低利息也唯有工商银行了。

紧随其后的是美国银行。

国内银行的消费贷产品“中银E贷”与“随心智贷”，在多地银行进行利息优惠活动，年化利率3.9%起。其中中银E贷最高限额20万，有效期12个月，随心智贷最高限额30万，最长有效期36个月，单笔贷款最长年限12个月。

比如利率优惠，还有抽奖得微信立减金的活动，实际的房贷利息有也许更低。

建设银行的个人消费贷产品“快贷”和“建易贷”，近期也推行优惠利率。纯线上的“快贷”年化利率4%起，额度最高20万。纯信用贷“建易贷”年华利率4%起，最高限额30万，额度有效年限36个月。

其他大行的地方分行，也在与地方大数据中心、公积金中心进行合作期间，推出年化利率很低的个人消费贷。

农业银行的“网捷贷”，在某地与公积金直连之后，缴存了住房公积金的用户办理“网捷贷”年化利率最低4%。

邮储银行南宁分行的“优享贷”年化利率最低3.7%，高平支行非房贷消费贷一年期利息为4.2%，大连银行的公积金消费贷年化利率为4.61%。

交通银行河南省建行，在海易办App“金椰分”平台上打造的线个人消费借贷产品——惠民贷，额度最高可达50万，年利率最低可至3.85%。

02

门槛并未增加

这种的消费贷利率确实是很有吸引力的，乍一看银行要消费贷大放水了，这之后仍然是借钱的好时机。

但消金界注意到，大个别人也许都享受不到这种低利息的消费贷。实际上，银行这波低利息消费贷对用户的资质要求非常高。

以建设银行“建易贷”优惠利息在某地对客户要求为例，该银行将降价利率面向的用户群体分为六大类，分别为：

1.政府机构及事业单位类；

2.金融市场：金融监管及银行机构；

3.卫生行业：省市重点学校区域顶尖度高、收益稳定的二级甲等(含)以上医院；

4.教育行业：全日制普通高等学校，公立中专、初中、小学、幼儿园；省市级重点公办中学、初中、高中校区、幼儿园；

5.集团类用户：铁路、电信、电力、烟草、水利、航空、燃气等产业控股总部以及省、市级分支机构；

6.其他特殊类：未在上述范围内银行无抵押个人贷款，但用户群体优质、收入稳固银行无抵押个人贷款，管理完善，且与该行保持大量合作关系对公优质单位。

而中国分行中银E贷与随心智贷的费率优惠则主要面向“受邀客群”。受邀客群比如银行优质代发薪客户、房贷客户、理财客户、公积金缴存客户、部分地区社保缴存客户。

交通银行惠民贷在海口3.85%的最低优惠，则是面向医生、教师等公积金缴纳客户。

邮储银行南宁分行的年化利率低至3.7%的“优享贷”，贷款对象为政府机关、事业单位、医院、学校、等任职职工。

农业银行“网捷贷”利率优惠活动适用对象为缴交公积金的机关事业单位、农行个人贵宾客户、房贷客户、代发工资客户。

此外，这次银行增加消费贷利率更像是在进行一次“定向放水”。

其实也是例外——“觉悟”一直很好的工商银行出手较“大方”。

工行的“工银融e借”面向“新市民”群体打造了降价利率，在重点区域、行业和民企就业的新居民用户，可享受年化利率最低至3.99%的降价利率。目前该功能在全国达到200个城市上线。

在上海、广州、深圳、武汉、杭州、成都、西安、南京等8个吸纳新居民就业较多的城镇，支持新就业学院生等“职场小白”，线下申请工银融e贷。

但也要综合参考缴存公积金、缴纳养老、缴纳税款、工行金融资产、使用银行卡日常消费等多个新市民常见场景。

在LPR降低的背景下，银行借助“定向放水”，加大消费贷投放，增加业务规模的同时，也意在促使民众的消费意愿。

但现在的消费行业一直受疫情的极大制约，3月份以来的疫情，提升了除了北京地区，还有其它各大城市的严防性，疫情防控措施均有不同程度升级，这些客观上减少了消费的修复。消费贷的有效需求也必定得到促进。

这可能是为啥银行选择“定向”放水——扩大消费贷款的同时，也不得不考虑风险。

不过定向放水的效果能有很大呢？疫情之下，在存量客户中能促使多大的有效需求呢？实际效果还很难说。

作者邮箱：